湖南省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款風險補償實施辦法

第一章 總則

第一條 為貫徹落實《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》等精神以及省委、省政府決策部署，依托“湘企融”平臺，加快推進中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款改革試點，設立風險補償資金，充分發(fā)揮財政資金的引導和放大作用，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構通過線上或線下方式向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)價值信用貸款，有效緩解中小企業(yè)融資難題，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中小企業(yè)，是指正常從事生產經營，符合工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局等部委《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》規(guī)定的中型、小型和微型企業(yè)。

第三條 本辦法所稱“中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款”（以下簡稱“商業(yè)價值貸”），是指合作銀行圍繞中小企業(yè)“經營、技術、人才、市場”等維度挖掘企業(yè)商業(yè)價值發(fā)放的信用貸款。

第四條 本辦法所稱信用貸款，是指合作銀行以中小企業(yè)商業(yè)價值評價結果作為重要參考，向企業(yè)發(fā)放的為期三年（含）以內的無需不動產、準貨幣等資產抵押或第三方擔保的貸款（借款企業(yè)的法定代表人、重要股東或實控人及其配偶連帶擔保責任不視為第三方擔保）。

第五條 本辦法所稱線下審批貸款，是指合作銀行進行線下盡調并批復的貸款；線上審批貸款是指合作銀行線上通過模型自動化審批并批復的貸款。

第六條  本辦法所稱風險補償資金，是指省工業(yè)和信息化廳會同省財政廳聯(lián)合設立，對合作銀行發(fā)放“商業(yè)價值貸”所產生的本金損失予以部分補償?shù)馁Y金，以引導合作銀行為更多中小企業(yè)提供額度更大、成本更低、效率更高的信用貸款。

第七條 本辦法所稱平臺，是指省工業(yè)和信息化廳下屬省中小企業(yè)服務中心建設的“湘企融”平臺，依托該平臺具體開展“商業(yè)價值貸”風險補償業(yè)務。

第八條 “商業(yè)價值貸”風險補償工作按照“政府引導、市場運作、風險分擔、企業(yè)受益”的原則，積極穩(wěn)步推進。

第二章 參與主體

第九條 由省工業(yè)和信息化廳、省財政廳共同建立會商機制，統(tǒng)籌開展“商業(yè)價值貸”風險補償工作，其主要職責為：

（一）共同制定相關制度性文件，指導開展風險補償工作，審定推進風險補償工作的相應措施并督促落實；

（二）明確合作銀行參與資質條件，研究銀行報送的合作申請，審定合作銀行名單；

（三）審定年度工作計劃與報告，確定年度風險補償資金總額；

（四）研究和審定其他重大事項。

第十條 會商機制成員單位職責分工：

（一）省工業(yè)和信息化廳牽頭制定風險補償工作相關制度性文件，組織和統(tǒng)籌協(xié)調風險補償工作，編制省級風險補償資金安排總體計劃及預算建議，審批風險補償資金申請；

（二）省財政廳負責風險補償資金的預算管理。審定省級風險補償資金安排總體計劃及預算建議，會同省工業(yè)和信息化廳及時下達資金并按規(guī)定撥付、審批重大風險補償資金申請、負責組織實施財政監(jiān)督檢查，對績效評價工作進行指導。

第十一條 省中小企業(yè)服務中心負責“商業(yè)價值貸”風險補償工作日常事務，并對運營管理機構進行監(jiān)督管理，主要職責為：

（一）負責制定風險補償工作具體實施細則、操作規(guī)程，報會商機制審定；

（二）推進“湘企融”平臺建設，設定“商業(yè)價值貸”評價指標體系，開展中小企業(yè)商業(yè)價值綜合評價并確定等級；

（三）接收銀行報送的合作申請，提出審核意見報會商機制審定；

（四）審核合作銀行風險補償資金申請，對審核通過的申請及時出具批復文件，重大風險補償資金申請報會商機制審定；

（五）定期向會商機制報告年度工作計劃、年度實施情況以及風險補償資金使用情況，組織開展績效評價；對合作銀行開展綜合評價并通報；

（六）組織合作銀行與運營管理機構簽訂合作協(xié)議，并向會商機制備案；

（七）落實會商機制交辦的其他工作。

第十二條 運營管理機構由省中小企業(yè)服務中心按有關程序確定，承擔風險補償資金運營管理及相關服務工作。運營管理經費綜合考慮業(yè)務規(guī)模、放大倍率、風險補償項目數(shù)量等因素，按照“成本覆蓋”的原則確定，由省工業(yè)和信息化廳會同省財政廳從相關專項資金中安排。運營管理機構主要職責為：

（一）受托負責風險補償資金的存放管理、日常對賬和財務核算；

（二）審核合作銀行推送的“商業(yè)價值貸”申報企業(yè)，對符合條件的企業(yè)，納入風險補償資金支持范圍；

（三）受理合作銀行提交的風險補償申請，初審后提交省中小企業(yè)服務中心，并在項目補償后督促合作銀行依法開展追償；

（四）負責具體運營“湘企融”平臺，開發(fā)完善“商業(yè)價值貸”申報系統(tǒng)，開設“商業(yè)價值貸”融資服務專區(qū)，參與組織銀企對接活動，積極宣傳推廣，開發(fā)企業(yè)資源，助力銀行提高授信效率和質量；

（五）負責數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、政策效果評估、業(yè)務風險預警，定期報告資金使用情況，以及實施過程中的重大問題；

（六）負責對合作銀行業(yè)務開展情況進行督促；

（七）落實省中小企業(yè)服務中心交辦的其他工作。

第十三條 合作銀行應具備以下條件：

（一）資產狀況良好，管理機制完善，具有較強的風險控制能力和較好的經營業(yè)績，無重大違規(guī)違法行為；

（二）圍繞“商業(yè)價值貸”開發(fā)專屬信貸產品，成立專門工作組，擴大中小企業(yè)信用貸款投放規(guī)模，建立專門針對中小企業(yè)信用貸款的授信體系、審貸流程和綠色審批通道，在企業(yè)申貸資料齊全情況下原則上貸款審批不超過7個工作日，自覺接受綜合評價；

（三）出具不將存量風險貸款轉移納入風險補償資金補償范圍的承諾。

省中小企業(yè)服務中心綜合考量合作銀行的貸款總額、風險防控、貸款利率及服務滿意度等因素，每年開展一次綜合評價，評價結果作為是否保留合作關系的主要依據(jù)。

第十四條 運營管理機構依托“湘企融”平臺評價指標體系，建立風險補償白名單企業(yè)庫并報省工業(yè)和信息化廳、省財政廳審定。白名單企業(yè)庫實行動態(tài)管理，并將制造業(yè)和信息化領域的中小企業(yè)作為支持重點，未入庫企業(yè)原則上不納入風險補償資金支持范圍。入庫企業(yè)須同時符合以下條件：

（一）申報企業(yè)應合法注冊且有效存續(xù)，成立時間一年以上；

（二）申報企業(yè)未被列入經營異常名錄或嚴重失信主體名單，提供的產品（服務）不屬于國家禁止、限制或淘汰類，同時近三年未發(fā)生重大安全（含網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全）、質量、環(huán)境污染等事故以及偷漏稅等違法違規(guī)行為；

（三）企業(yè)申請貸款期間在“湘企融”平臺綜合評價等級達到準入標準；

（四）貸款企業(yè)須符合合作銀行的準入要求及相關業(yè)務的辦理條件，且獲得的貸款須用于本企業(yè)生產經營，不得用于轉貸、委托貸款、國家產業(yè)政策中明令禁止和限制的行業(yè)或領域。貸款到期后，合作銀行按市場化、法治化原則，向企業(yè)提供續(xù)貸支持，符合政策規(guī)定的納入風險補償范疇。

第三章 貸款要素及流程

第十五條 風險補償額度。單家企業(yè)風險補償貸款額度不超過1000萬元，額度超標的貸款部分不予風險補償。多家合作銀行放款的按放款時間先后順序納入支持范圍。

第十六條 貸款期限。單筆貸款期限一般為1年，最長不超過3年。

第十七條 貸款利率。貸款利率在放款日最近一期公布的相同期限貸款市場報價利率（LPR）基礎上，上浮幅度不超過140個BP，利率超標的不納入風險補償范圍。

第十八條 貸款流程。白名單企業(yè)向合作銀行提交貸款申請，合作銀行結合內部風控程序開展貸前審核。審批通過并放款后合作銀行應在30個工作日內向“湘企融”平臺填報或上傳貸款主要數(shù)據(jù)。貸款要素符合政策規(guī)定的予以備案，納入風險補償資金支持范圍。未按規(guī)定備案的貸款原則上不納入風險補償范圍。

第十九條 熔斷機制。根據(jù)各合作銀行“商業(yè)價值貸”業(yè)務不良率（按不良貸款余額除以在貸余額計算，風險補償資金不抵減不良貸款余額，下同）情況，建立熔斷機制。

（一）若合作銀行“商業(yè)價值貸”的不良率達到3%以上（含），運營管理機構向該銀行提出風險警示；不良率達到5%以上（含），運營管理機構受托暫停受理該銀行“商業(yè)價值貸”新增業(yè)務，并對該銀行進行業(yè)務核查，在銀行不良率下降至5%以內后，方可恢復該銀行新增貸款業(yè)務受理。對已納入支持范圍的合規(guī)業(yè)務，風險補償資金繼續(xù)履行風險補償責任。

（二）從政策實施第二年起，當年用于補償?shù)目傤~度以上年度末的風險補償資金余額為限，且不超過上年度末“商業(yè)價值貸”在貸余額的5%。當年超過以上限額的逾期貸款不予風險補償，在總額度范圍之內原則上按照逾期發(fā)生日期先后順序由合作銀行向運營管理機構進行申報。

第四章 風險補償資金管理

第二十條 風險補償資金首期規(guī)模暫定5000萬元，今后視具體情況予以調整。省工業(yè)和信息化廳會同省財政廳加強風險補償資金預算管理，資金存入銀行產生的利息作為下一年度的風險補償資金滾存使用。

第二十一條  風險分擔比例。

（一）合作銀行通過線下審批，對國家級專精特新“小巨人”企業(yè)和制造業(yè)單項冠軍企業(yè)、省級專精特新中小企業(yè)和制造業(yè)單項冠軍企業(yè)、其他類型企業(yè)投放的信用貸款，風險補償資金分別按照不超過貸款本金損失的50%、40%和35%給予補償。

（二）對合作銀行通過線上審批，向白名單企業(yè)投放的信用貸款，風險補償資金原則上按照不超過貸款本金損失的5%給予補償，每年單家合作銀行風險補償資金原則上不超過200萬元，各家合作銀行合計補償資金不超過1000萬元。

第二十二條 已實施“瀟湘財銀貸”風險補償機制改革試點的區(qū)域，要優(yōu)先將“商業(yè)價值貸”白名單企業(yè)納入“瀟湘財銀貸”白名單。對于已投放“瀟湘財銀貸”依然還有資金需求的白名單企業(yè)，支持合作銀行通過“商業(yè)價值貸”為白名單企業(yè)補充額外所需資金。

合作銀行對同一企業(yè)的同筆貸款，只能享受一項省級貸款風險補償政策。

第五章 風險補償程序

第二十三條 申請。貸款企業(yè)發(fā)生逾期后，合作銀行應于10個工作日內向運營管理機構報備相關情況，并作為追償主體及時開展逾期清收工作。線下審批貸款本金逾期90日并經追索后仍未追償?shù)轿坏?，合作銀行可向運營管理機構提出補償申請（貸款明細具體到企業(yè)，下同）；線上審批貸款本金逾期180日并經追索后仍未追償?shù)轿坏?，合作銀行可向運營管理機構提出補償申請。單家合作銀行申請風險補償資金時，原則上按照放款時間先后順序進行申報。

第二十四條 初審。在收到相關合作銀行材料后，運營管理機構應及時進行初審，并根據(jù)合作銀行上年度貸款余額情況，提出本年度該銀行風險補償上限及單筆貸款風險補償資金額度建議，對資料齊全的項目原則上在10個工作日內提交省中小企業(yè)服務中心會審。

第二十五條 會審。省中小企業(yè)服務中心對合作銀行申報資料進行會審并經相關程序審定，原則上在15個工作日內出具補償意見。重大風險補償資金申請報會商機制審定。

第二十六條 劃撥。運營管理機構根據(jù)省中小企業(yè)服務中心審批同意的補償方案及批復文件，原則上在15個工作日內將風險補償資金直接撥付給合作銀行。

第二十七條 報備與結算。運營管理機構建立風險補償臺賬，詳細記錄申請、審核、補償、賬戶收支等情況，每個季度結束后15個工作日內向省中小企業(yè)服務中心提交書面報告，并根據(jù)撥付憑證同時調減當年對該銀行的補償上限額度。

第二十八條 追償與回補。合作銀行應依法積極開展追償工作，且每季度向運營管理機構報送享受風險補償政策的逾期貸款的清收情況；合作銀行收回已經獲得風險補償?shù)馁J款（含全部收回和部分收回），在扣除追償費用后，按照風險補償資金承擔補償金額的比例，于貸款收回之日起45個工作日內返還至風險補償資金專戶。

第二十九條  終止追償。在經訴訟或仲裁且法院執(zhí)行終結的情況下，貸款確實無法追回時，合作銀行向省中小企業(yè)服務中心提交終止追償建議方案。省中小企業(yè)服務中心可根據(jù)需要采取專題會議研究、現(xiàn)場核查、第三方機構評估等方式進行驗證，并按有關程序確認后，對此筆貸款終止追償。

第六章 監(jiān)督管理

第三十條 風險補償資金的管理和使用情況依法接受財政部門、審計部門的檢查與監(jiān)督。運營管理機構應當積極配合并提供有關資料。

第三十一條 運營管理機構工作人員應嚴格遵守各項規(guī)章制度，切實做到勤勉盡責、公平公正、廉潔自律。運營管理機構應加強日常管理和風險防控，自覺接受社會監(jiān)督。

第三十二條 對因工作失職、失誤導致風險補償資金遭受損失的合作銀行，將取消下一年度合作資格。合作銀行存在騙取、套取風險補償資金等行為的，一經查實，將收回已安排的風險補償資金，并依照有關規(guī)定處理，構成犯罪的，依法移交司法機關處理。

第三十三條 對有故意逃避債務、套取或挪用貸款資金等情況的企業(yè)，依法依規(guī)予以信用懲戒。

第三十四條 在申請風險補償資金過程中，相關工作人員弄虛作假、隱瞞事實真相或串通作弊造成風險補償資金損失的，依照有關規(guī)定對相關單位和責任人進行處理，構成犯罪的，依法移交司法機關處理。

第七章 附則

第三十五條 省委金融委員會辦公室、中國人民銀行湖南省分行、國家金融監(jiān)督管理總局湖南監(jiān)管局根據(jù)職能對風險補償工作進行業(yè)務指導。

第三十六條 在業(yè)務發(fā)展過程中，省工業(yè)和信息化廳、省財政廳支持合作銀行及其他金融服務機構根據(jù)實際情況進行合作模式創(chuàng)新。鼓勵有條件的市州、縣市區(qū)及園區(qū)出資進行合作，聯(lián)合分擔風險。

第三十七條 本辦法自印發(fā)之日起實施，有效期三年。在本辦法到期后尚未到期的存量貸款，風險補償資金繼續(xù)履行風險補償責任。